Säkerhet i en skakig omvärld – Är det möjligt att skydda sig genom försäkring?

I en tid präglad av ökande gängkriminalitet, explosioner, skjutningar och geopolitisk oro i Europa väcks frågan: Gäller försäkringen vid krig eller terror? Fastighetsägare och bostadsrättsföreningar behöver förstå hur försäkringsskyddet fungerar i en krissituation.

Fastighetsförsäkring – grunden för trygghet

Fastighetsförsäkringen är grundstenen i den ekonomiska säkerheten för fastighetsägaren eller bostadsrättsföreningen. Ett heltäckande skydd är nödvändigt då det är här värdet finns.

Fastighetsförsäkring har inte förändrats mycket sedan produkten infördes. Allteftersom teknologi förändrat samhället har dock anpassningar gjorts för att tillgodose de nya behov som uppstått

Den moderna fastighetsförsäkringen innehåller flera viktiga delar:

  • Brandförsäkring – grundläggande skydd mot eldsvåda, explosion, åskslag och elfenomen.
  • Vattenskador, inbrott, skadegörelse – inkluderas i de flesta standardavtal.
  • Avbrottsförsäkring – ersätter förlorade hyresintäkter om fastigheten inte kan hyras ut på grund av skada.
  • Ansvarsförsäkring – skydd mot skadeståndskrav vid person- eller sakskada.
Gäller försäkring vid brott eller krig?

Det är viktigt att skilja på vad som omfattas och vad som undantas i försäkringsvillkoren:

Explosion och skadegörelse

Skador från kriminella sprängningar täcks som regel av brandförsäkringen, eftersom de inte räknas som planerade sprängningsarbeten (som undantas). Skottlossning mot fastigheter klassas som uppsåtlig skadegörelse och kan ersättas via fastighetsförsäkringen.

Skjutningar i bostadsrättsföreningar

Föreningen ansvarar normalt för portar medan medlemmar ansvarar för lägenhetsdörrar och fönster – se föreningens stadgar.

Terrorism

Skador från terrordåd undantas. Försäkringsbolag definierar terrorism som våld från en grupp med syfte att injaga skräck i civilbefolkningen. Gängbrott räknas inte som terrorism.

Krig och force majeure

De flesta avtal har så kallade Force Majeureregler, d v s undantag för större händelser såsom krig och oroligheter. Även försäkringsvillkoren innehåller regler om force majeure, men inte så att de undantar själva sakskadan. Försäkringsbolagen gör endast undantag för den skada som kan uppstå av att reparationer inte låter sig göras under rådande omständigheter eller att försäkringsbolaget pga tekniska problem eller liknande inte har möjlighet att utbetala ersättning. Så snart dessa hinder undanröjs kan reparationer utföras och ersättning lämnas.

Praktiska utmaningar – skyddsrum och beredskap

Många fastighetsägare har skyddsrum som i dagsläget ofta används som förråd eller liknande.

Om säkerhetsläget förändras kan regeringen beordra återställning – ofta inom 48 timmar. Fastighetsägaren ansvarar då för att tömma utrymmet och återställa det enligt regler. Detta är en åtgärd man som fastighetsägare med skyddsrum måste vara förberedd på att utföra.

Läs mer